Ce este Biroul de Credit?
„Cum aflu ce date am în Biroul de Credit?”, „Dacă am avut o întârziere, mai pot solicita un credit?” sau „Cât timp sunt păstrate informațiile despre mine?” sunt întrebări frecvente atunci când vrei să verifici situația istoricului tău de creditare. Pentru început, este important să clarificăm un lucru: Biroul de Credit nu este doar o evidență a restanțelor, iar simplul fapt că datele unei persoane se regăsesc în sistem nu înseamnă automat că aceasta are un istoric negativ. Sistemul Biroului de Credit conține informații despre activitatea de creditare și poate susține evaluarea bonității de către instituțiile participante.
Dacă vrei să știi cum afli dacă ești în Biroul de Credit, poți solicita informațiile despre tine prin canalele oficiale, inclusiv online. În continuare, explicăm ce date pot apărea, cât timp sunt păstrate și cum pot fi luate în calcul la o nouă cerere de credit.
Ce este Biroul de Credit și ce înseamnă să „fii în Biroul de Credit”?
Biroul de Credit S.A. este entitatea de drept privat care administrează Sistemul Biroului de Credit. În acest sistem sunt prelucrate informații personale legate de activitatea de creditare desfășurată de participanți, cu scopul de a susține evaluarea bonității și de a contribui la reducerea riscului de credit.
Participanții la sistem pot include instituții de credit, instituții financiare nebancare și alte categorii de entități care îndeplinesc condițiile sistemului. iCredit prelucrează datele în contextul activității de creditare și informațiile pot fi transmise către Biroul de Credit și consultate de participanți pentru inițierea sau derularea relațiilor de creditare.
Un aspect esențial este că Biroul de Credit nu aprobă și nu respinge cereri de credit. Informațiile din sistem sunt puse la dispoziția participanților, iar creditorul este cel care își face propria analiză și ia decizia de creditare.
A fi în Biroul de Credit înseamnă că ai istoric negativ?
Nu. Expresia „sunt în Biroul de Credit” este folosită frecvent pentru a descrie existența unor informații despre o persoană în sistem, dar nu înseamnă automat „am fost rău-platnic”.
Sistemul poate conține informații despre produse de credit, solduri, plăți și alte elemente ale relației de creditare. Evident, pot apărea și informații despre întârzieri sau restanțe, însă existența unui raport de credit nu reprezintă, prin ea însăși, o evaluare negativă.
Poți consulta și pagina iCredit cu informații despre Biroul de Credit.
Cum afli ce informații ai în Biroul de Credit?
Dacă vrei să verifici ce date sunt înregistrate despre tine, poți exercita dreptul de acces. Biroul de Credit pune la dispoziție o platformă securizată pentru solicitări online, dar accesul la informații poate fi solicitat și prin participanții la sistem sau prin canalele oficiale ale Biroului de Credit.
Verificarea Biroului de Credit online
În linii mari, procesul de verificare online presupune:
- Accesezi site-ul oficial al Biroului de Credit și zona destinată persoanelor vizate.
- Creezi sau accesezi contul securizat, urmând pașii indicați de platformă.
- Parcurgi procedura de identificare și înrolare solicitată de Biroul de Credit.
- Solicită situația datelor tale disponibile în sistem.
- Verifică informațiile primite, inclusiv produsele de credit și participanții care au transmis datele.
Dreptul de acces poate fi exercitat direct prin site-ul securizat, printr-un Participant sau printr-o solicitare transmisă Biroului de Credit prin canalele oficiale.
Așadar, verificarea Biroului de Credit online este o variantă practică, dar nu este singura modalitate prin care îți poți exercita dreptul de acces.
Ce informații poate conține raportul și cum le interpretezi?
Raportul poate include mai multe categorii de informații despre activitatea de creditare. În funcție de situația persoanei și de datele transmise de participanți, acestea pot include:
● date de identificare;
● informații despre produsele de credit și starea acestora;
● sume acordate, datorate și plătite;
● date privind scadențele și frecvența plăților;
● eventuale restanțe, numărul ratelor restante și zilele de întârziere;
● anumite evenimente din derularea creditului, precum restructurarea sau refinanțarea;
● calitatea de codebitor sau garant, acolo unde este cazul.
Sistemul Biroului de Credit este conceput pentru a prezenta comportamentul financiar al persoanei în relație cu participanții, iar informațiile pot fi consultate în contextul unei cereri sau al derulării unui credit.
La ce să te uiți când verifici situația?
Când primești informațiile despre situația ta, verifică în primul rând:
● dacă produsele și creditorii înregistrați îți sunt cunoscuți;
● dacă starea creditelor și soldurile corespund situației tale;
● dacă apar restanțe sau întârzieri și dacă informațiile sunt actualizate;
● cine a transmis informația, mai ales dacă identifici o eroare și trebuie să știi cui să te adresezi.
Nu este necesar să transformi verificarea într-o analiză tehnică a tuturor indicatorilor utilizați în evaluarea riscului. Pentru un consumator, cel mai important este să înțeleagă ce informații sunt înregistrate, dacă sunt corecte și dacă reflectă situația actuală.
Ce înseamnă un istoric negativ și cum poate influența o nouă cerere?
Expresia istoric negativ în Biroul de Credit se referă, în limbaj uzual, la existența unor informații precum întârzieri sau restanțe care pot fi relevante pentru evaluarea comportamentului de plată.
O întârziere nu trebuie însă privită izolat de restul situației financiare. Creditorul poate analiza informațiile disponibile în Sistemul Biroului de Credit împreună cu veniturile solicitantului, obligațiile de plată existente, capacitatea de rambursare și propriile criterii de eligibilitate și risc.
Prin urmare, existența unei restanțe în istoricul de creditare nu permite, singură, să prezici rezultatul unei viitoare cereri.
Istoricul negativ înseamnă automat respingerea?
Nu. Informațiile despre întârzieri sau restanțe pot influența evaluarea unei noi solicitări, însă rezultatul depinde de ansamblul informațiilor analizate și de criteriile creditorului.
De asemenea, Biroul de Credit nu ia decizia de acordare a creditului. Decizia aparține creditorului care analizează cererea.
Ce se întâmplă dacă o cerere este respinsă pe baza unei baze de date?
Există și o regulă importantă pentru consumatori. În cazul în care respingerea unei cereri de credit se bazează pe consultarea unei baze de date, OUG 50/2010 prevede că, în anumite condiții, creditorul trebuie să informeze consumatorul imediat și gratuit cu privire la rezultatul consultării și la identitatea bazei de date consultate.
Prin urmare, dacă o cerere este respinsă și motivul este legat de consultarea unei baze de date, consumatorul are dreptul la informațiile prevăzute de lege.
Pentru o perspectivă mai largă asupra etapelor unei cereri, poți consulta și articolul despre cât durează aprobarea unui credit.
Cât timp sunt păstrate datele în Biroul de Credit?
Nu este corect să spunem că o persoană rămâne în Biroul de Credit pentru o perioadă fixă. Mai exact, anumite înregistrări despre persoana vizată sunt păstrate în Sistemul Biroului de Credit conform regulilor aplicabile.
Biroul de Credit precizează că datele personale sunt stocate și dezvăluite participanților timp de 4 ani de la data actualizării.
Dacă achiți restanța, aceasta dispare imediat?
Nu. Achitarea unei restanțe poate determina actualizarea situației creditului, însă nu trebuie confundată cu ștergerea instantanee a istoricului.
Biroul de Credit precizează că fiecare înregistrare se păstrează timp de 4 ani, inclusiv cea referitoare la o restanță achitată ulterior.
Pentru mai multe informații despre efectele unei întârzieri, poți consulta și articolul despre întârzierea la plata unei rate.
Poți cere rectificarea sau ștergerea datelor din Biroul de Credit?
Da, persoanele vizate au drepturi asupra datelor lor, inclusiv dreptul de a solicita rectificarea informațiilor inexacte sau incomplete și, în anumite situații, ștergerea acestora.
Când ceri rectificarea?
Dacă observi că o informație este incorectă, incompletă sau neactualizată, poți solicita rectificarea acesteia prin mecanismele oficiale. Biroul de Credit precizează că, în cazul dreptului la rectificare, solicitarea este adresată Participantului responsabil pentru datele transmise.
Acest lucru este important deoarece participantul care a transmis informația este cel care trebuie să verifice corectitudinea acesteia.
Când poate fi ștearsă o înregistrare?
Ștergerea nu este un mecanism care se declanșează pur și simplu pentru că persoana a achitat o restanță. Înregistrările sunt eliminate conform regulilor aplicabile perioadei de stocare sau în situațiile în care există un temei legal pentru ștergere.
Biroul de Credit menționează dreptul la ștergerea datelor în cazurile prevăzute de legislația privind protecția datelor.
De aceea, este recomandat să fii prudent în cazul serviciilor care promit generic ștergerea din Biroul de Credit. Nu orice înregistrare poate fi radiată la cerere, iar un intermediar nu poate garanta ștergerea unei informații corecte și legal prelucrate.
Poți obține un credit dacă ai informații sau un istoric negativ în Biroul de Credit?
Faptul că există informații despre tine în Biroul de Credit nu te împiedică, în sine, să depui o nouă cerere. O cerere poate fi transmisă și analizată, însă rezultatul nu poate fi anticipat doar pe baza existenței unor date în sistem.
În funcție de creditor și de produs, pot fi relevante:
● veniturile și stabilitatea acestora;
● obligațiile de plată existente;
● capacitatea de rambursare;
● istoricul de plată;
● caracteristicile creditului solicitat;
● criteriile interne de eligibilitate și evaluare a riscului.
Biroul de Credit arată că informațiile din sistem sunt utilizate pentru a susține evaluarea bonității și completează analiza realizată de instituțiile participante.
„Sunt în Biroul de Credit. Mai pot solicita un credit?”
Da. Existența informațiilor în sistem nu înseamnă automat că o nouă solicitare va fi respinsă. Creditorul va analiza situația concretă și propriile criterii de acordare.
Este însă important să faci diferența dintre simpla existență a unui istoric de creditare și existența unor întârzieri sau restanțe care pot influența analiza.
Ce bancă acordă credit dacă ești în Biroul de Credit?
Nu există o instituție care să poată fi prezentată în mod responsabil ca garantând aprobarea doar pentru că solicitantul are un anumit istoric în Biroul de Credit.
Fiecare creditor își stabilește propriile criterii și proceduri de evaluare. De aceea, o listă de bănci care acceptă automat persoane cu istoric negativ ar crea o așteptare pe care nu o poate susține simpla existență a unei informații în Biroul de Credit.
Există IFN-uri care nu verifică Biroul de Credit?
Nu este corect să afirmăm în mod general că anumite IFN-uri nu verifică Biroul de Credit. Instituțiile își stabilesc procedurile de evaluare a bonității și sursele de informații relevante pentru analiza unei cereri.
Cum se raportează iCredit la informațiile din Biroul de Credit?
Fiecare cerere de credit este analizată individual și pot fi solicitate documente suplimentare. Informațiile din Sistemul Biroului de Credit fac parte din contextul prelucrării datelor pentru activitatea de creditare. Totodată, nu folosim informațiile colectate pentru realizarea FICO® Score de la Biroul de Credit, chiar dacă alți participanți pot utiliza acest scor.
Poți consulta condițiile pentru credit iCredit sau, în funcție de situație, informațiile despre credit pentru pensionari.
Ce să verifici înainte de a solicita un nou credit?
Înainte de a trimite o nouă cerere, este util să îți verifici situația financiară și informațiile disponibile în istoricul de creditare. Un proces simplu poate începe cu:
- Verifică situația ta în Biroul de Credit. Astfel afli ce informații sunt înregistrate despre tine.
- Asigură-te că datele sunt corecte și actualizate. Dacă observi o eroare, identifică Participantul care a transmis informația.
- Verifică eventualele obligații restante. Nu lua în calcul doar noua rată, ci și creditele pe care le ai deja.
- Analizează veniturile și obligațiile lunare. Important este ca noua obligație să poată fi susținută de buget.
- Compară costul total al creditului, DAE și perioada de rambursare.
- Nu considera criteriile de bază o garanție a aprobării. Decizia finală aparține creditorului și se bazează pe analiza cererii.
Dacă te interesează o soluție de finanțare online, poți consulta informațiile despre credit online și condițiile pentru obținerea unui credit.
Întrebări frecvente despre Biroul de Credit
Cum aflu dacă sunt în Biroul de Credit?
Poți solicita situația datelor tale prin platforma securizată a Biroului de Credit sau prin celelalte canale oficiale disponibile, inclusiv printr-un Participant la sistem.
Verificarea Biroului de Credit se poate face online?
Da. Biroul de Credit pune la dispoziție un mecanism securizat pentru accesarea online a informațiilor și permite transmiterea solicitărilor și prin alte canale oficiale.
Dacă apar în Biroul de Credit înseamnă că am istoric negativ?
Nu. Sistemul conține informații despre relațiile de creditare și comportamentul de plată, nu doar despre restanțe.
Cât timp sunt păstrate datele?
Datele sunt păstrate conform regulilor Sistemului Biroului de Credit: o perioadă de 4 ani de la data actualizării pentru datele stocate și dezvăluite participanților.
Dacă plătesc o restanță, aceasta se șterge imediat?
Nu. Plata poate duce la actualizarea situației, însă o înregistrare referitoare la o restanță achitată ulterior poate rămâne stocată pentru perioada aplicabilă. Biroul de Credit indică perioada de 4 ani de la data actualizării.
Pot cere ștergerea unei informații greșite?
Dacă o informație este inexactă sau incompletă, poți solicita rectificarea. În funcție de situație, poți exercita și dreptul la ștergere, restricționare sau opoziție, în condițiile legislației aplicabile.
Pot obține un credit cu istoric negativ?
O cerere poate fi depusă și analizată, însă rezultatul depinde de situația solicitantului, informațiile disponibile și criteriile creditorului. Existența unui istoric negativ nu permite, singură, garantarea aprobării sau a respingerii.
iCredit folosește FICO® Score de la Biroul de Credit?
iCredit nu folosește informațiile colectate pentru realizarea FICO® Score de la Biroul de Credit, deși alți participanți la sistem pot utiliza acest scor.
Verifică-ți istoricul înainte de următoarea cerere
Biroul de Credit nu trebuie privit ca o listă neagră, ci ca un sistem în care sunt prelucrate informații despre activitatea de creditare, utilizate de participanți pentru evaluarea bonității. Existența unor date în sistem nu înseamnă automat un istoric negativ și nici nu stabilește singură dacă o cerere va fi aprobată.
Înainte de a solicita un nou credit, verifică informațiile disponibile despre tine, corectează eventualele erori și analizează dacă noua obligație de plată se potrivește situației tale financiare. Dacă vrei să explorezi o opțiune de finanțare, poți consulta produsele iCredit și condițiile aplicabile fiecărui produs.