Gradul de îndatorare: ce este, cum se calculează și de ce contează la un credit?

Înainte să aplici pentru un credit, este firesc să te gândești, în primul rând, la venitul pe care îl încasezi lună de lună. Totuși, acesta nu este singurul aspect analizat de un creditor. La fel de important este și gradul de îndatorare, adică raportul dintre veniturile tale și obligațiile lunare de plată pe care le ai deja.

În acest articol vei afla ce reprezintă acesta, cum se calculează și de ce influențează analiza unei cereri de credit. Vom explica formula de calcul, care sunt limitele de care trebuie să ții cont, îți vom arăta câteva exemple practice și ce poți verifica înainte de a trimite o solicitare.

Ce este gradul de îndatorare?

Înainte să aplici pentru un produs precum un credit iCredit, este important să înțelegi ce înseamnă concret acest indicator. Pe scurt, gradul de îndatorare arată procentul din venitul tău lunar net pe care îl folosești pentru plata ratelor și a altor obligații financiare existente. Cu alte cuvinte, nu contează doar cât câștigi în fiecare lună, ci și cât din acest venit este deja alocat altor credite. Spre exemplu, două persoane pot avea același salariu, însă un grad de îndatorare diferit dacă una dintre ele are deja credite în derulare.

Acest indicator este folosit de creditori pentru a evalua dacă o persoană poate susține plata unei noi rate fără să își dezechilibreze bugetul. În același timp, te poate ajuta și pe tine să înțelegi dacă un nou împrumut este potrivit pentru situația ta financiară sau dacă ar pune prea multă presiune asupra cheltuielilor lunare.

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Calculul gradului de îndatorare este simplu și te poate ajuta să înțelegi mai bine cum sunt analizate veniturile și obligațiile tale financiare atunci când aplici pentru un credit. Formula este următoarea:

Grad de îndatorare = Total rate lunare / Venit net lunar × 100

Pentru a interpreta corect rezultatul, este important să știi ce înseamnă fiecare element din formulă.

Totalul ratelor lunare include toate obligațiile financiare recurente, cum ar fi ratele pentru credite, cardurile de credit, leasingurile sau alte împrumuturi aflate în derulare.

Venitul net lunar reprezintă suma pe care o încasezi după plata taxelor și impozitelor. În procesul de analiză, creditorii iau în calcul veniturile care pot fi dovedite prin documentele solicitate.

Rezultatul se exprimă în procente și arată ce parte din venitul tău lunar este deja destinată plății datoriilor.

De exemplu, dacă ai un venit net lunar de 4.000 de lei și plătești lunar 1.200 de lei pentru rate, calculul va fi:

1.200 ÷ 4.000 × 100 = 30%

Asta înseamnă că 30% din venitul tău net este deja alocat obligațiilor financiare existente. Cu cât procentul este mai ridicat, cu atât rămâne o parte mai mică din venit disponibilă pentru alte cheltuieli sau pentru plata unei noi rate. De aceea, gradul de îndatorare este unul dintre indicatorii analizați atunci când este evaluată o cerere de credit.

Pentru o imagine mai clară, iată câteva exemple care arată cum se calculează gradul de îndatorare în funcție de diferite niveluri de venit și rate lunare.

Care este gradul maxim de îndatorare?

După ce ai înțeles cum se calculează gradul de îndatorare, următoarea întrebare este: care este limita acceptată atunci când soliciți un credit?

Limitele privind gradul total de îndatorare sunt stabilite prin reglementările Băncii Naționale a României. În mod normal, pentru creditele acordate în lei se aplică o limită de 40% din venitul net lunar, iar pentru creditele în valută limita este de 20%.

Totuși, aceste procente nu trebuie privite ca o regulă de tipul „sub 40% înseamnă aprobare”. Analiza unei cereri de credit ia în considerare mai mulți factori, iar gradul de îndatorare este doar unul dintre aceștia. Creditorul poate analiza și tipul veniturilor, stabilitatea acestora, istoricul de credit sau alte obligații financiare existente.

Inclusiv în termenii iCredit pentru creditul la distanță este precizat că acest tip de contract este disponibil pentru clienții care nu depășesc gradul de îndatorare de 40%, în conformitate cu prevederile legale, însă acest prag este analizat împreună cu toate celelalte criterii de eligibilitate aplicabile unei cereri de credit.

Ce înseamnă un grad de îndatorare mare?

Nu există un procent general valabil, însă rata de îndatorare oferă o imagine clară asupra modului în care sunt distribuite veniturile tale. Un grad de îndatorare redus poate însemna că ai mai mult spațiu în buget pentru cheltuielile curente și pentru eventuale obligații financiare viitoare.

Pe măsură ce procentul se apropie de limita maximă, o parte tot mai mare din venitul lunar este direcționată către plata ratelor. De exemplu, un grad de îndatorare de 60% este, în general, considerat ridicat și poate indica un risc mai mare de supraîndatorare. În astfel de situații, un nou credit poate influența echilibrul bugetului și analiza cererii de finanțare.

Iată câteva semne că rata ar putea deveni greu de susținut:

●       după plata ratelor și a cheltuielilor lunare rămâi cu foarte puțini bani disponibili;

●       apar întârzieri frecvente la plata obligațiilor financiare;

●       folosești în mod constant un credit pentru a acoperi alte rate;

●       nu ai un fond minim pentru cheltuieli neprevăzute.

Ca să îți fie mai ușor să te raportezi la gradul de îndatorare, am pregătit câteva situații orientative. Acestea nu înlocuiesc analiza realizată de creditor, însă te pot ajuta să înțelegi mai bine ce înseamnă fiecare interval:

●       Sub 30%: presiune mai redusă asupra bugetului.

●       30 - 40%: poate fi util să analizezi cu atenție impactul unei noi rate asupra cheltuielilor lunare.

●       Peste 40%: presiune mai mare asupra bugetului și analiză mai atentă a capacității de rambursare.

Gradul de îndatorare influențează aprobarea unui credit?

Da, gradul de îndatorare poate influența analiza unei cereri de credit, însă nu este singurul criteriu luat în considerare. De regulă, creditorul evaluează situația financiară a solicitantului în ansamblu, pentru a stabili dacă noua obligație de plată poate fi susținută în condiții normale.

În procesul de analiză sunt verificate, în primul rând, veniturile eligibile și documentele care le dovedesc. Totodată, sunt luate în calcul obligațiile financiare existente, precum ratele aferente altor credite, cardurilor de credit sau leasingurilor. Pe baza acestor informații, se analizează dacă o nouă rată poate fi integrată în bugetul lunar fără a crea o presiune financiară prea mare.

În funcție de situație, creditorul poate solicita documente suplimentare pentru verificarea veniturilor sau pentru completarea dosarului de credit. De asemenea, istoricul de plată și celelalte condiții de eligibilitate fac parte din analiza fiecărei solicitări.

Pe scurt, gradul de îndatorare este unul dintre elementele importante în evaluarea unei cereri, alături de venituri, obligațiile financiare existente, istoricul de plată și documentele disponibile.

Pentru mai multe detalii despre verificările asociate creditării și raportarea datelor, poți consulta pagina de informații utile despre Biroul de Credit.

Refinanțare și grad mare de îndatorare: ce trebuie să știi?

Atunci când ratele lunare încep să ocupe o parte tot mai mare din buget, unele persoane caută soluții pentru a-și reorganiza obligațiile financiare. De aceea, subiecte precum refinanțare grad mare de îndatorare sau refinanțare cu grad mare de îndatorare sunt căutate frecvent de cei care vor să înțeleagă cum funcționează acest proces. Totuși, o astfel de solicitare nu înseamnă automat aprobarea unui nou credit și nici nu garantează reducerea gradului de îndatorare.

În funcție de situație, refinanțarea poate modifica structura unui credit sau condițiile de rambursare, însă fiecare solicitare este analizată individual. Creditorul ia în considerare, printre altele, veniturile solicitantului, obligațiile financiare existente, istoricul de plată și îndeplinirea criteriilor de eligibilitate.

Înainte de a lua o astfel de decizie, poate fi util să analizezi dacă noua rată se încadrează în bugetul tău lunar și dacă soluția aleasă contribuie la o administrare mai echilibrată a obligațiilor financiare. Obiectivul refinanțării ar trebui să fie obținerea unei rate sustenabile, adaptate situației tale financiare și nu acumularea unor datorii suplimentare.

Dacă vrei să afli mai multe despre aspectele analizate în procesul de creditare, poți consulta pagina de informații utile despre Biroul de Credit.

Ce poți verifica înainte să aplici pentru un credit?

O verificare rapidă înainte de a trimite o cerere de credit te poate ajuta să înțelegi mai bine cum arată situația ta financiară și dacă noua rată se încadrează în bugetul disponibil. Iată câteva aspecte pe care merită să le ai în vedere:

●       Calculează totalul ratelor lunare pe care le plătești în prezent, inclusiv pentru credite, carduri de credit sau alte obligații financiare recurente.

●       Verifică venitul net lunar, deoarece acesta stă la baza calculului gradului de îndatorare.

●       Estimează impactul unei noi rate și vezi cum s-ar modifica gradul de îndatorare după contractarea unui nou credit.

●       Ia în calcul cheltuielile lunare, precum utilitățile, alimentele, transportul sau alte costuri recurente, pentru a avea o imagine cât mai realistă asupra bugetului.

●       Analizează costurile creditului, inclusiv DAE, suma totală de plată, numărul de rate și frecvența acestora.

●       Pregătește documentele necesare înainte de depunerea cererii, astfel încât procesul de analiză să poată începe cu toate informațiile disponibile.

De exemplu, dacă ești pensionar, poți verifica separat condițiile pentru un credit pentru pensionari, unde documentele și frecvența ratelor pot fi diferite față de alte produse.

Întrebări frecvente despre gradul de îndatorare

Ce înseamnă grad de îndatorare?

Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul net lunar care este utilizat pentru plata ratelor și a altor obligații financiare recurente. Acest indicator arată cât din venitul disponibil este deja alocat datoriilor existente.

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Formula de calcul este simplă:

Grad de îndatorare = Total rate lunare / Venit net lunar × 100

Rezultatul se exprimă în procente și indică ponderea ratelor lunare în raport cu venitul net.

Care este gradul maxim de îndatorare?

Conform reglementărilor Băncii Naționale a României privind creditarea responsabilă, în mod uzual se aplică o limită de 40% pentru creditele în lei și de 20% pentru creditele în valută. Aceste limite fac parte din cadrul de reglementare și sunt luate în considerare în analiza unei cereri de credit.

Ce înseamnă grad de îndatorare 60%?

Un grad de îndatorare de 60% arată că 60% din venitul net lunar este deja destinat plății ratelor și altor obligații financiare. Un astfel de nivel este, în general, ridicat și poate indica riscul de supraîndatorare.

Pot aplica pentru credit dacă am deja alte rate?

Da, poți trimite o cerere de credit chiar dacă ai alte rate în derulare. Fiecare solicitare este analizată individual, iar decizia se bazează pe mai mulți factori, printre care veniturile eligibile, obligațiile financiare existente, istoricul de plată, documentele puse la dispoziție și criteriile de eligibilitate ale creditorului.

După ce ai calculat gradul de îndatorare și ai analizat veniturile, ratele existente și costul total al unui nou credit, poți explora opțiunile de finanțare disponibile pe site-ul iCredit. Află mai multe despre credit iCredit sau credit pentru pensionari și consultă condițiile fiecărui produs înainte de a trimite o cerere. Indiferent de opțiunea aleasă, fiecare solicitare este analizată individual, în conformitate cu criteriile de eligibilitate aplicabile.